目前中小銀行的流動性現(xiàn)狀——改革與戰(zhàn)略

 （一）中小商業(yè)銀行存貸比分析
存貸比=貸款總額，存款總額。存款是商業(yè)銀行貸款資金的主要來源，貸款業(yè)務又是我國內資銀行利潤的主要來源，所以，存貸比如果過低，將不利于銀行利潤的增長。但是，存貸比也并不是越高越好，因為銀行吸收的存款除了用于放貸以外，還要預留一部分現(xiàn)金用于應付存款客戶的提現(xiàn)和支付需求，預留的這部分資金如果少，有可能會使銀行出現(xiàn)支付困難，引發(fā)銀行業(yè)的“擠兌”風險。因此，《商業(yè)銀行法》第三十九條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款應當遵循資產負債比例管理規(guī)定，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%。然而，進入2011年以后，受各種因素的影響，多家銀行尤其是中小銀行面臨存貸比超標的現(xiàn)狀。根據(jù)中國人民銀行公布的《中資全國性中小型銀行人民幣信貸收支表》、《中資全國性大型銀行人民幣信貸收支表》中的數(shù)據(jù)可以計算得出，2011年1-10月中資全國性中小銀行存貸比已超過了80%，1月和2月甚至達到了85%，而同期的中資大型銀行以及整個銀行業(yè)存貸比保持在65%左右。全國性中小銀行的存貸比在2011年的前10個月里，已遠遠超出了75%的監(jiān)管紅線，相對于大型銀行來講，流動性壓力要大很多。
（二）中小銀行存款結構分析
存款是立行之本，如果沒有存款，銀行的其他業(yè)務將無從談起，吸收存款是銀行信貸資金的主要來源，也是其補充流動性的重要渠道。隨著人們理財意識的增強以及投資渠道的增加，再加上我國長期存在的負利率現(xiàn)狀，銀行吸儲難度在加大，儲蓄搬家更頻繁。由于中小銀行成立時間較短，銀行網(wǎng)點較少，中小銀行的吸儲能力比大型銀行更弱。根據(jù)中國人民銀行公布的《中資全國性中小型銀行人民幣信貸收支表》、《中資全國性大型銀行人民幣信貸收支表》中的數(shù)據(jù)可以計算得出，中小銀行的存款中來源于單位的存款已超過70%，個人存款只占存款總額的20%左右，單位存款中定期存款的比重約為26%左右。同期整個銀行業(yè)的定期存款占存款總額的比重為46%左右。中小銀行對單位存款的過度依賴以及定期存款占比較低的現(xiàn)狀，不僅加大了銀行資金管理的成本，同時也加劇了資金波動的可能，使銀行經營極易受到沖擊并引發(fā)相關的損失。
（三）中小銀行貸款結構分析
商業(yè)銀行的貸款根據(jù)貸款期限可以分為短期貸款和中長期貸款。短期貸款一般指貸款期限在一年以內（包括一年）的貸款，主要用于解決工商企業(yè)的短期流動資金不足，其收回款項的期限短。流動性很強，風險較低；而中長期貸款一般在五年以上，最長可達到二三十年，其資產的流動性大大降低。根據(jù)中國人民銀行公布的《中資全國性中小型銀行人民幣信貸收支表》中的數(shù)據(jù)可以計算得出，2011年1-10月中小銀行的貸款中，中長期貸款在貸款總額中的比重已經超過了50%。結合上文對存款結構的分析，可以得出結論：中小銀行存在存貸資金期限錯配的問題，這有可能引發(fā)中小銀行的流動性風險。
（四）中小銀行貸款質量分析
金融機構的貸款按風險可分為正常類、關注類、次級類、可疑類和損失類。其中，后三類貸款被稱為不良貸款，后三類貸款之和占貸款總額的比重被稱為不良貸款率。不良貸款率是評價金融機構信貸資產安全狀況的重要指標之一，不良貸款率高，說明金融機構收回貸款的風險大；不良貸款率低，說明金融機構收回貸款的風險小。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年第三季度，在各類銀行中股份制銀行的不良貸款率為0.6%，城市商業(yè)銀行為0.8%，大型銀行是1.1%。和大型銀行相比，中小銀行的信貸資產質量較好。但同時，由于國際國內經濟形勢的不穩(wěn)定、出口的衰減、原材料價格的上升，很多企業(yè)尤其是中小企業(yè)出現(xiàn)資金緊張的問題。對于以中小企業(yè)為客戶群的中小銀行而言，如果中小企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題，對銀行資產質量的沖擊還是很大的，所以不能過于大意。
（五）中小銀行資金來源分析
商業(yè)銀行的資金來源包括吸收存款、同業(yè)拆入、向央行借款等方面，各種渠道籌集的資金在資金來源總額中所占比重不同。中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年1-10月，中小銀行的資金77%左右來源于吸收存款，10%左右來源于發(fā)行金融債券，同業(yè)往來拆人的資金占12%左有，向央行借款占1%左右?？梢钥闯?，中小銀行對被動負債的存款過度依賴，對主動負債的籌資方式，如能夠籌集中長期信貸資金的金融債券、解決短期流動性的同業(yè)拆借沒有充分運用。進入2010年后，我國加大了對房地產市場的抑制，導致商業(yè)銀行資產業(yè)務中房地產、政府類項目等派生存款能力較強的貸款增勢回落，再加上中小企業(yè)生產成本上升，外部經營環(huán)境惡化，致使中小銀行吸存困難，資金來源偏緊，流動性出現(xiàn)嚴重不足現(xiàn)象。